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監管規則未明 微眾銀行開業時間難定

2015-01-29 10:07:00來源:時代周報
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   1月18日,由騰訊作為主發起人的微眾銀行,終于進入對外試營業期。作為首家落地的民營銀行,尤其在1月4日李克強總理視察后,它的每一個舉動都被置于鎂光燈下。

  暫無網點和柜臺的微眾銀行如何突破現場開戶限制?如何獲取存款,又如何發放貸款?眾多謎題待解。但時代周報記者發現,試營業期間,微眾銀行的官網和移動端頁面和此前相比并無變化,具體業務和產品也并未公開。

  曾有不少媒體向微眾銀行問詢,但得到的口徑基本一致,即試營業期間為銀行股東、微眾內部員工辦理開戶;邀請目標客戶參與業務體驗;與此同時加強同業聯動,建立合作關系。另有消息稱,微眾銀行將于4月18日正式開業,

  但針對上述問題,微眾銀行品牌宣傳負責人陳靖向時代周報記者否認了這一時間,“這是道聽途說。準確的開業日期,現在還不是很清楚,要根據我們的實際情況而定,到時會按規定提前公告。”

  為何微眾銀行遲遲不面向大眾?是否另有“隱情”?“互聯網企業的產品研發能力很強,對于網絡銀行而言,產品不是主要的問題,主要是等待監管規則的明確。”在接受時代周報記者采訪時,中央財經大學教授、互聯網金融千人會創始會長黃震表示。

  現場開戶限制或未突破

  對于試營業期間的產品、業務、流程等,微眾銀行并不愿透露太多。一位微眾銀行內部人士向時代周報記者透露,“試營業期間,‘存、貸、匯’等業務都有涉及,客戶范圍則是騰訊用戶”。

  雖然未細說獲取存款的具體流程。上述人士提到,在微眾銀行的對外口徑中曾提到,加強同業聯動,建立合作關系。“如果采取這種方式的話,是不存在障礙性問題的。”上述人士稱。通過轉賬,可以將資金從其他銀行轉入微眾銀行賬戶。另外,即使不通過轉賬方式微眾也可以通過其他渠道獲取存款,但至于怎么存,他賣了個關子。

  貸款業務方面,則像第一筆貸款業務一樣,仍采取邀請制。有媒體報道稱,微眾銀行試水一款名為“信用付”的線上信貸產品,在客戶在一些消費應用場景時,它提供“先消費,后付款”,14天內免利息,類似于“京東白條”的形式。但對此說法,微眾銀行相關負責人向時代周報記者否認,“貸款產品是有的,但沒有‘信用付’這個產品,沒有這個說法”。

  不過,相較存款、貸款業務,如何開戶是目前外界最為關心的問題。根據2008年下發的《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》規定,存款人申請開立個人銀行賬戶,須攜帶有效證件前往開戶銀行營業網點辦理,開戶銀行營業網點不得委托非開戶網點或其他機構代理開戶。

  “面簽”的強制規定,被視為網絡銀行擴張的最大障礙。1月4日,依靠人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款,在李克強總理的見證下,微眾銀行完成了第一筆放貸業務,卡車司機徐軍獲得3.5萬元貸款。所謂人臉識別技術,指的是通過攝像頭加人臉識別系統,與公安部身份數據匹配,以此解決傳統銀行業務線下網點親見親簽的問題。

  就在外界驚嘆微眾銀行能夠“看臉”放貸之時,據《21世紀經濟報道》稱,該筆貸款并未突破線下身份識別和開戶的監管限制。徐軍是騰訊經大數據分析找到并定向邀請,但因涉及到實名問題,已經通過現場驗證身份后完成開戶,并非完全依靠人臉識別技術。

  然而,二十天后,微眾銀行或仍未突破現場開戶限制。“存款方面,主要為銀行股東和微眾銀行內部員工辦理開戶。我們的開戶,和傳統銀行不太一樣,因為沒有柜臺和網點,都是在網上操作,一個確認就可以了。”上述內部人士告訴時代周報記者。對于記者提出的“面簽”問題,該人士稱,“面簽要解決的就是解決客戶真實性的問題,我們都是內部員工,面簽還是問題嗎?”

  但是,如果將開戶范圍僅局限在“股東和銀行內部員工”,那么,試營業期間的開戶流程是否具有普適性、能否在正式營業時大范圍推廣,還要打一個問號。

  而根據2014年3月央行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》征求意見稿,為規范開設個人人民幣電子賬戶,推出強弱實名電子賬戶。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶,央行界定為弱實名電子賬戶,只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品,不能轉賬結算、交易支付和現金收付。這意味著,如果“面簽”問題一直得不到解決,即使正式營業,微眾銀行客戶的賬戶功能仍然有限。

  業務創新障礙重重

  “互聯網企業的產品研發能力很強,對于網絡銀行而言,產品不是主要的問題,主要是等待監管規則的明確。”黃震向時代周報記者表示。他認為,現在問題主要包括兩個方面,第一是開戶問題,現場開戶的規定能不能突破,怎樣滿足無物理網點的銀行的新型業態,制定一系列的規則;第二,在產品的網上銷售方面,如果是符合現有監管要求的產品,就按照現有監管要求開展業務;如果突破現有監管規則的產品要怎么辦,目前監管規則沒有明確。

  “網絡銀行的監管需要頂層設計,以實現有效的監管。”1月21日,銀監會前主席劉明康在達沃斯論壇上對媒體表示。他認為,互聯網金融很受群眾歡迎,應該鼓勵其發展,但是現在監管還不明確,應該通過頂層設計實現有效監管。而對于網絡銀行遠程面簽的問題,劉明康表示如果放開網絡銀行的遠程面簽,其他傳統銀行是否也可以遠程面簽,這都是需要解決的問題,對此,他再次強調了對網絡銀行監管進行頂層設計的重要性。

  日前,有媒體報道稱從多個權威渠道獲悉,央行已經下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》,對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。“電子賬戶的開立方式,以及一直未能獲得監管松綁的‘面簽’難題,終于找到了可能的解決方案—技術的手段和方法。”

  但多位城商行、股份制銀行電子銀行部人士告訴時代周報記者,并未收到此征求意見稿。1月12日,有接近央行的消息人士向時代周報記者透露,相關問題還在研究階段。

  難有驚喜,不僅是遠程開戶問題懸而未決,民營銀行的管理辦法、互聯網金融監管政策也尚未落地,資本充足率、杠桿率、流動性等傳統監管指標仍然適用于網絡銀行,只是具體指標要求會有所不同。業內人士感嘆,新生民營銀行的業務創新在執行階段會遇到重重障礙。

  “監管必須要有新的規則、新的理念,不然網絡銀行很難有突破。”黃震表示,“創新的同時要保證安全、風控等,在可控的范圍內進行創新探索。監管也需要經歷一個過程。”據黃震透露,互聯網金融的相關監管規則正在起草和調研中,很快就可能推出。

  除了監管等外部因素,網絡銀行還有一些自身問題需要解決。財經金融評論員余豐慧就指出,以微眾銀行為例,其真正的風險點在于依據大數據建立的征信系統是否真實可靠。他認為,騰訊社交媒體積累的客戶大數據用于征信的有效率有多高,賴以發放貸款的信用保障基礎是否靠得住。與阿里網商銀行模式相對比,微眾銀行的客戶范圍模糊、定位范圍較大,采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費等數據有點大海撈針、針對性不強。而從大數據質量方面來看,騰訊主要是社交媒體積累的大數據,這類數據用于經濟金融征信上的有效性多高還需要研究探討。

  “微眾銀行的一小步,是金融改革一大步。”在視察微眾銀行時,李克強總理對它寄予厚望。銀監會數據顯示,目前我國銀行法人機構約4000家,銀行業總資產超160萬億元。借一家新生民營銀行之力,倒逼傳統金融業改革,微眾銀行背負的鐐銬還太沉重。擺在微眾銀行面前的難題,并非簡單地“走幾步”,而在于內在、外在的掣肘因素能否“齊步走”。
[責任編輯:少康]
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